Co o spoření na důchod ještě nevíte
Pokud jste na tom podobně, jako většina vyspělé populace, zvážili jste, nebo zvažujete, začlenění se do plánu pravidelného odkládání finančních prostředků na důchod. Takovýto koncept se může zdát jednoduchý a atraktivní – vzdání se části peněz nyní zabezpečí příjem peněz později – ale pravdou je, že renty jsou mnohem komplexnějším a méně zaručeným zdrojem příjmů, než jak mohou někteří makléři nebo prodejci tvrdit.
Při zvažování důchodového spoření dbejte na "malé písmo" a poplatky.
Jedním z hlavních zádrhelů spoření na důchod je značné množství poplatků. Na rozdíl od podílových fondů a fondů obchodovaných na burze jste nuceni platit dodatečné poplatky, například různé umořené poplatky, nákladové poplatky nebo poplatky za předčasné ukončení, což je z hlediska dlouhodobého investování značně nevýhodné. Kromě toho pojišťovny a banky nabízející spořící plány většinou zakládají na ročních poplatcích z objemu investice, které se mohou pohybovat od 1,3 do 3,5 procenta. Sečtení všech těchto poplatku v průběhu času může významně ovlivnit výslednou sumu výnosu.
Dalším důležitým aspektem, pokud jde o spořící plány je pročíst si celou smlouvu, včetně toho, co je psáno malým písmem. Pokud si vše pozorně nepřečtete, můžete doplatit na nedostatek pozornosti více než jedenkrát. V poslední době začíná ve finančním průmyslu fungovat regulační orgán a Komise pro cenné papíry, například v USA bylo vydáno několik upozornění investorů ohledně anuit a problémů s nimi spojenými. Například některé spořící plány byly tak složité, že jejich prospekt je dlouhý více než 150 stran a jiní zase byli prověřováni kvůli příliš vysokým provizím a dalším skrytým nástrahám a poplatkům.
Daně jsou dalším důležitým a často přehlíženým detailem. Pokud si vybíráte peníze ze spoření, tento zisk je v mnoha zemích považován za příjem z běžné činnosti a může být zdaněn až výší 35 procent, což záleží na zemi, ve které jsou příslušné fondy založené. Je možné požádat o nezdaňování a je proto dobré se o tom dopředu informovat. Dobrý investiční konzultant by vám měl být schopen poradit. Výnosy se pak daní podle českého práva.
Pokud jste začali zkoumat, který typ spoření by pro vás byl nejlepší, měli byste vědět, že existují tři základní typy spoření, z nichž každý má svůj vlastní jedinečný soubor bodů, které musíte mít na paměti:
1. Pevné anuity. Ty jsou často považovány za nejméně komplikovaným typem ze všech tří, protože mají pevnou úrokovou sazbou (odtud jejich název), často označovanou jako „garantovanou“. Nicméně nezřídka výnosy nejsou ani tak vysoké, aby výrazným způsobem porazily inflaci, a často peníze propadnou ve prospěch pojišťovny, pokud například příjemce zemře před vypršením smlouvy.
2. Akciově indexované anuity. Ty se mohou jevit lákavě při zajištění minimální úrokové sazby a zároveň poskytují příležitost pro větší zisky, pokud se akciím dobře daří. Pozor ale na pojišťovny, které stanovují přísné stropy maximálních ročních výnosů. V případě, že se trh zvedne o 60 procent, nebuďte zde proto příliš nadšeni. Váš roční výnos může být omezen například jen na 10 procent, což je mnohem nižší zisk, než byste očekávali.
3. Variabilní anuity. Tato třída upoutá pozornost díky neomezenému a flexibilnímu limitu roční účasti na spoření a neomezených výnosů s širokým spektrem investičních možností včetně výše zmíněných akciově založených anuit, ale dejte zde pozor, s kým se do tohoto investování pouštíte, jelikož mnoho společností si za takovýto typ investování účtuje velmi vysoké provize – patří mezi nejvyšší v oboru spoření. Dbejte na to, aby provize a poplatky byly vždy transparentní a dopředu si spočítejte, jestli je pro vás výhodnější větší počáteční poplatek za zprostředkování investice, nebo nulový počáteční a pravidelný roční poplatek z vaší investice. Pamatujte, že toto spoření bude probíhat v dlouhodobém horizontu a ve většině případů se vyplatí zaplatit poplatek pouze na začátku. To, že si to většina lidí na začátku nespočítá, nahrává do kapsy nejedné investiční společnosti. Také daně, spojené s variabilními anuitami jsou často větší a složitější, proto také dbejte na výběr vhodného investičního profesionála, který vám všechno pomůže zařídit.
Pointa spočívá v tom, že je naprosto nezbytné důkladně prozkoumat podrobnosti o jakémkoliv plánu spoření a ujistit se, že jste vše správně pochopili, než začnete své peníze investovat. Nejlepší způsobem, jak toho docílit, je poradit se s renomovaným investičním profesionálem. On nebo ona může být cenným rádcem při rozhodování se nejen, jestli je pro vás investování dobré, ale který typ spoření na důchod se nejlépe shoduje s vašimi osobními cíli pro zajištění finančního blahobytu.
Pokud se chcete dozvětět více o vašich možnostech investování a chcete-li se poradit, jaká možnost by byla pro vás vhodná, neváhejte se na nás obrátit. Bezplatnou konzultaci si můžete zprostředkovat zde.
Přidejte se na náš Facebook
Mohlo by Vás také zajímat: